HebrewEnglishRussian
HebrewEnglishRussian
משכתנא

סוגי הלוואות לבניית תמהיל משכנתא לרכישת נכס

תוכן עניינים

תוכן עניינים

משכנתא מחולקת למספר סוגי הלוואות מהם בונים תמהיל משכנתא מותאם לפי צרכי לקוח בהתאם להון העצמי, ההכנסה הפנויה בקיזוז ההלוואות הקיימות לתא משפחתי הלווה את המשכנתא מן הבנקים המסחריים השונים.

ישנן מספר סוגי משכנתאות, השונות זו מזו במספר פרמטרים:
א. סוג ההצמדה – הצמדה למדד, הצמדה לדולר או לריבית הפריים.
ב. סוגי ההלוואה – הלוואה בריבית קבועה או הלוואה בריבית משתנה.
ג. מסלולי הפירעון – למשך כמה זמן תינתן ההלוואה.
חשוב לבחון היטב את מסלולי ההלוואה, ולהתאימה לכל לווה בהתאם להכנסותיו
ולשיקולים כלכליים אחרים שיש להתחשב בהם. לדוגמה, לווה שהכנסתו צמודה
למדד, עדיף שייטול הלוואה צמודה למדד. לעומתו, לוו ה שהכנסתו צמודה לדולר
יעדיף הלוואה הצמודה למטבע זה. בדרך כלל רוב הלווים נוטלים הלוואה צמודה
למדד, ורק תושבי חוץ נוטלים הלוואות הצמודות לשער הדולר. מומלץ לכל מי
שמבקש ליטול משכנתא להסתייע ביועץ משכנתאות מומחה, אשר יבנה תמהיל
שיתאים בדיוק לצרכיו, להכנסותיו, ולשיקולים אחרים תוך ראייה ארוכת טווח,כל זה
יחסוך לכם עשרות אם לא מאות אלפי שקלים במסלול המשכנתא ובהחזר החודשי .
כעת נפרט את סוגי ההלוואות ו נתייחס לכל אחת מהן בנפרד:
הלוואה בריבית קבועה ללא הצמדה למדד
הלוואה זו ניתנת בריבית קבועה מראש, ואינה צמודה למדד. ההחזר החודשי הינו
קבוע לכל אורך תקופת ההלוואה. הלוואה זו ניתנת לתקופה מקסימלית של 20 שנה,
וניתן להחזיר אותה בפירעון מוקדם ללא קנסות.
החיסרון של הלוואה זו הוא שהריבית בה יקרה יותר מזו שבהלוואות אחרות
הקיימות בשוק. זאת, משום שבנתינתה הבנק מבצע שיערוך עתידי של המדד בשילוב
של ריבית דריבית.

הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד


בהלוואה זו הריבית הקבועה וגם הקרן צמודות למדד, כך שאם המדד עולה גם
הריבית וגם יתרת הקרן עולות בהתאם. בהלוואה זו קיים קנס על פירעון מוקדם,
וזאת במידה שהריבית הנוכחית במשק נמוכה מהריבית שבה נלקחה ההלוואה.
היתרונות של ההלוואה הם שהיא ניתנת ל-36 שנה, וכן שהתנודתיות בהחזר החודשי
שלה נמוכה. כלומר – אין הפרש גדול בין תשלום אחד ל משנהו.


הלוואה בריבית משתנה צמודת מדד


הלוואה זו מחולקת לתחנות, כאשר בכל תחנה מתבצע שינוי בריבית על פי נוסחה
קבועה מראש. בתוך תקופת התחנה ההלוואה דומה להלוואה בריבית קבועה צמודת
מדד. בהלוואה זו קיימת עמלת פירעון מוקדם, אך העמלה משולמת רק עד סוף
התחנה, ובתחנה עצמה ניתן לבצע פירעון מלא או חלקי ללא קנס.


הלוואה בריבית פריים


פריים הינה ריבית בסיסית, אשר נקבעת על ידי בנק ישראל ובדרך כלל נעה סביב
%5.1 .הלוואה בריבית פריים הינה הלוואה בעלת ריבית בסיסית זו, בתוספת ריבית
קבועה על ההלוואה, כאשר כל עליה של הפריים מעלה כמובן את ההחזר החודשי.
לדוגמה: עליה של %1 בפריים מעלה את ההחזר החודשי ב-%9 .
יתרונות הלוואה זו – היא כדאית, וחוסכת בין %15 ל-%30 .כמו כן אין בה עמלת
פירעון מוקדם.


הלוואה צמודת מט"ח


הלוואה זו צמודה לשער היציג של המטבע בו היא נלקחה. אם קיימת ירידה בשערי
המטבע ניתן כמובן להרוויח, וגם להיפך.
הלוואה זו נקבעת לפי הליבור. מונח זה משמעו הריבית הממוצעת הניתנת על ידי
חמשת הבנקים הגדולים בעולם, ונקבעת בשני שערים אחת ל-3 או 6 חודשים.הריבית
בהלוואה זו נקבעת לפי שער הליבור, בתוספת המרווח של הריבית שנקבע על ידי
הבנק.
היתרון – אין קנס על פירעון מוקדם. מומלץ להשתמש בהלוואה זו כאשר שער מטבע
החוץ גבוה וקיים צפי שהוא ירד. עם זאת, קשה לצפות זאת, ולכן כדאי להימנע
מלקיחת הלוואה מסוג זה.


הלוואת גרייס


הלוואה בה קיימת דחייה של התשלומים החודשיים לפרק זמן שנקבע מראש.
קיימים שני סוגים של הלוואת גרייס:

גרייס מלא, בה לא משלמים כלל בתקופת הגרייס ובתום התקופה משלמים את הקרן
בתוספת הריבית.
גרייס חלקי, בה משלמים אך רק את הריבית ובתום התקופה משלמים את הקרן.
"ההמלצה הטובה ביותר היא לבצע תמהיל ולערבב כמה מסלולים, ולא לקחת את
המשכנתא במסלול אחד בלבד, וזאת כדי לפזר סיכונים", כך אומרת קלריס אוקנר,
יועצת ומומחית למשכנתאות. "כמו כן, כדאי לעשות סקר שוק בשלושה בנקים
לפחות", היא מוסיפה.
כיום ניתן גם לקבל הלוואות גם מבנקים מסחריים, הניתנות לכל מטרה והתנאי להן
לרוב הוא דרישה למתן בטחונות ולאו דווקא שעבוד נכס מקרקעין. כמו כן ניתן לקבל
הלוואות גם מחברות ביטוח, שאף הן, כפי שציינתי קודם לכן, מעניקות משכנתאות
כנגד שיעבוד נכס מקרקעין.
הלוואות מסוג נוסף, ומאד לא מומלץ, הן הלוואות בשוק האפור, ובעניין זה אתם
יודעים בוודאי מהם הסיכונים.

פסגות נכסים מציעים לכם הרבה יותר מרק תיווך בכרמיאל ואיזור הצפון -אנחנו מספקים שירותי ליווי וייעוץ משכנתא לרכישת נכס, מחזור, גרירה וכן פתרונות נוספים על מנת לספק לך תשתית מקצועית ומקיפה תחת קורת גג אחת.

"פסגות נכסים" משווקים: דירות בכרמיאלדירות במעלותבתים בכפר ורדיםבתים ביישובי משגבבתים בנהריה ואכזיבבתים בחיפה ועוד..

מעוניינים? הזינו פרטים ונחזור אליכם להמשך תהליך. בהצלחה.

מאמר זה עניין אותך? מעוניין לקבל פרטים נוספים או ייעוץ?
השאר פרטים כאן בטופס

לייעוץ אישי בנושא מכירה/רכישה/השכרה ונדל"ן

השאירו פרטים ונחזור בהקדם!